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Takaful : Une alternative islamique aux assurances classiques

Par IntFormalities
Publié le 13 mars 2024
Temps de lecture estimé : 6 minutes

Si vous êtes à la recherche d’une alternative halal et éthique à l’assurance classique, vous n’avez qu’à opter pour l’assurance Takaful, qui respecte les règles de la religion de l’islam et de la charia. Découvrez comment fonctionne ce système d’assurance participatif, ses avantages et ses spécificités ainsi que les modalités de souscription.

L'Assurance Takaful est une alternative halal et novatrice aux assurances conventionnelles.
LAssurance Takaful est une alternative halal et novatrice aux assurances conventionnelles

L’assurance takaful, c’est quoi ?

Le takaful ou assurance takaful, appelée également assurance islamique, représente un système d’assurance basé sur les principes de la Charia ou la loi religieuse islamique, en se référant aux avis du Conseil supérieur des Ouléma

Ce type d’assurance au Maroc est proposé par les banques participatives (banques islamiques), notamment umniabank, bankassafa, WAFA TAKAFUL et Bank Al Yousr, et ce sous la tutelle de l’ACAPS.

A l’encontre de l’assurance conventionnelle (traditionnelle) qui implique le transfert du risque d’un individu à une compagnie d’assurance, le takaful repose sur de solidarité, de coopération et de partage des risques entre les participants.

Quels sont les principes du takaful ?

Contrairement à l’assurance conventionnelle, le takaful n’inclut pas les trois interdits fondamentaux dans la charia islamique, à, savoir :

  • Le hasard ;
  • Les intérêts ;
  • La spéculation.

Pour éviter ces trois interdits dans la religion islamique, l’assurance takaful repose sur les éléments suivants :

  • La donation ou don (tabarru) : au lieu du « hasard » dans la prime ;
  • Le principe de coopération : les participants contribuent financièrement à un fonds commun pour partager équitablement le risque ;
  • Le principe de transparence : toutes les opérations et investissements du takaful doivent être transparents et conformes aux valeurs éthiques islamiques ;
  • Le principe de responsabilité : chaque participant est responsable envers les autres et partage équitablement pertes et profits.

Au Maroc, l’organisme chargé de­ superviser les opérations takaful e­st l’ACAPS. Son rôle est de ve­iller à ce que le­s entreprises takaful re­spectent les norme­s éthiques et takaful. Une règle­ essentielle­ pour les prestataires de­ Takaful est d’investir l’argent colle­cté d’une manière morale. Ils doive­nt veiller à ce que­ leurs choix soient conformes aux principe­s de la charia.

Quels sont les différents produits proposés par l’assurance Takaful ?

Les différents types d’assurance takaful se présentent comme suit :

  • Assurance de vie et décès ;
  • Activités d’assurances contre les risques d’accidents corporels ;
  • Activités d’assurances contre l’incendie et éléments naturels ;
  • Assurance contre le bris de glace ;
  • Activités d’assurances contre les dégâts provoqués par les eaux ;
  • L’investissement Takaful.

Comment les fonds Takaful sont-ils gérés ? 

La gestion des fonds du takaful est assurée par des entreprises spécialisées qui agissent comme gestionnaires des fonds communs. Ces entités sont tenues au respect strict de normes pour protéger les intérêts des assurés.

Afin de garantir la stabilité financière et la pérennité du système pour les assurés, de nombreuses mesures sont mises en place, notamment des réserves obligatoires et des mécanismes de réassurance.

Qui peut souscrire à une assurance takaful ?

Toute personne souhaitant souscrire à une assurance préservant les principes de la charia islamique, peut adhérer au takaful, que ce soit en tant que participant ou encore comme étant contributeur.

Comment choisir la meilleure assurance takaful ?

Lorsqu’il choisit un prestataire de­ services Takaful, le clie­nt doit avoir plusieurs éléments à l’esprit. La réputation de­ l’entreprise, sa crédibilité, sa gamme­ de produits et ses vale­urs éthiques sont autant d’éléments importants. Par ailleurs, les conditions générale­s, ainsi que les exclusions de­ types d’assurance, requière­nt une attention particulière. 

Pour faire­ un choix judicieux, les clients doive­nt comparer les offres de­s différents prestataires. Ici, nous vous offrons un aperçu rapide de l’essentiel de ces bancs islamiques, mais nous vous recommandons de contacter directement chacun d’eux pour demander plus d’informations:

FournisseurProduits d’Assurance TakafulCouvertures
Umnia BankAssurance décès, investissement, multirisques pour immeublesProtège les proches et les biens, conforme aux principes islamiques
Bank Al YousrTakaful Al Yousr – Décès/InvaliditéRemboursement du capital en cas de décès ou d’invalidité totale
Wafa TakafulProtection familiale, multirisques, épargne retraiteConformité avec la finance participative, qualité de service
Bank AssafaAssafa Takaful Ousra (décès ou invalidité), Assafa Takaful Dari (biens immobiliers)Couverture complète contre divers risques, partenariat avec Wafa Takaful

Il pe­ut également être utile­ de prendre conse­il auprès d’experts en matière­ de takaful.

Comment souscrire à une assurance takaful ?

Si vous souhaitez souscrire à une assurance takaful, vous n’avez qu’à vous diriger vers l‘un des organismes proposant ce type d’assurances, en étant muni(e) des de votre Carte Nationale d’Identité Électronique (CNIE).

Comment faire une réclamation dans le cas d’un problème ?

En cas d’un problème, vous pouvez contacter la société de takaful à laquelle vous êtes affilié(e) et leur fournir les preuves et les documents justifiant votre réclamation.

Le cas échéant, si vous n’arrivez pas à résoudre le différend de cette façon, vous pouvez procéder encore une fois à la résolution du litige, à travers une réclamation en ligne destiné à l’ACAPS, à l’aide de la plateforme E-RÉCLAMATION ASSURANCE

Celle-ci vous permettra d’abord de déposer votre réclamation en ligne, en expliquant en détails le problème du litige et en joignant les justificatifs. Une fois que c’est fait, vous serez autorisé(e) à suivre votre réclamation jusqu’à l’émission de la décision finale.

Durée de traitement, coût et validité

Dès que vous vous rendez à une banque participative pour souscrire à une assurance, votre demande sera traitée immédiatement. Par ailleurs, quant au coût, celui-ci est généralement aligné sur les tarifs de l’assurance conventionnelle, avec un écart de surcoût estimé entre 0.4 et 0.5%.

Enfin, pour ce qui est de la durée de validité, celle-ci dépend du choix réclamé par le client, en pouvant aller jusqu’à 12 mois ; tout en étant renouvelable à n’importe quel moment, en se rendant à l’organisme d’affiliation.

Une assurance conforme aux principes de l’islam

En choisissant l’assurance Takaful, vous optez pour une protection à la fois solide et éthique, en accord avec vos valeurs, respectant les lois de la charia islamique.

Au cas où vous avez besoin de poser des questions supplémentaires ou si vous désirez souscrire à ce type d’assurance, vous n’avez qu’à vous diriger vers l’une de ces banques islamiques proposant ce service, notamment celles que nous avons citées ci-haut.

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