Si vous êtes à la recherche d’une alternative halal et éthique à l’assurance classique, vous n’avez qu’à opter pour l’assurance Takaful, qui respecte les règles de la religion de l’islam et de la charia. Découvrez comment fonctionne ce système d’assurance participatif, ses avantages et ses spécificités ainsi que les modalités de souscription.
L’assurance takaful, c’est quoi ?
Le takaful ou assurance takaful, appelée également assurance islamique, représente un système d’assurance basé sur les principes de la Charia ou la loi religieuse islamique, en se référant aux avis du Conseil supérieur des Ouléma.
Ce type d’assurance au Maroc est proposé par les banques participatives (banques islamiques), notamment umniabank, bankassafa, WAFA TAKAFUL et Bank Al Yousr, et ce sous la tutelle de l’ACAPS.
A l’encontre de l’assurance conventionnelle (traditionnelle) qui implique le transfert du risque d’un individu à une compagnie d’assurance, le takaful repose sur de solidarité, de coopération et de partage des risques entre les participants.
Quels sont les principes du takaful ?
Contrairement à l’assurance conventionnelle, le takaful n’inclut pas les trois interdits fondamentaux dans la charia islamique, à, savoir :
- Le hasard ;
- Les intérêts ;
- La spéculation.
Pour éviter ces trois interdits dans la religion islamique, l’assurance takaful repose sur les éléments suivants :
- La donation ou don (tabarru) : au lieu du « hasard » dans la prime ;
- Le principe de coopération : les participants contribuent financièrement à un fonds commun pour partager équitablement le risque ;
- Le principe de transparence : toutes les opérations et investissements du takaful doivent être transparents et conformes aux valeurs éthiques islamiques ;
- Le principe de responsabilité : chaque participant est responsable envers les autres et partage équitablement pertes et profits.
Au Maroc, l’organisme chargé de superviser les opérations takaful est l’ACAPS. Son rôle est de veiller à ce que les entreprises takaful respectent les normes éthiques et takaful. Une règle essentielle pour les prestataires de Takaful est d’investir l’argent collecté d’une manière morale. Ils doivent veiller à ce que leurs choix soient conformes aux principes de la charia.
Quels sont les différents produits proposés par l’assurance Takaful ?
Les différents types d’assurance takaful se présentent comme suit :
- Assurance de vie et décès ;
- Activités d’assurances contre les risques d’accidents corporels ;
- Activités d’assurances contre l’incendie et éléments naturels ;
- Assurance contre le bris de glace ;
- Activités d’assurances contre les dégâts provoqués par les eaux ;
- L’investissement Takaful.
Comment les fonds Takaful sont-ils gérés ?
La gestion des fonds du takaful est assurée par des entreprises spécialisées qui agissent comme gestionnaires des fonds communs. Ces entités sont tenues au respect strict de normes pour protéger les intérêts des assurés.
Afin de garantir la stabilité financière et la pérennité du système pour les assurés, de nombreuses mesures sont mises en place, notamment des réserves obligatoires et des mécanismes de réassurance.
Qui peut souscrire à une assurance takaful ?
Toute personne souhaitant souscrire à une assurance préservant les principes de la charia islamique, peut adhérer au takaful, que ce soit en tant que participant ou encore comme étant contributeur.
Comment choisir la meilleure assurance takaful ?
Lorsqu’il choisit un prestataire de services Takaful, le client doit avoir plusieurs éléments à l’esprit. La réputation de l’entreprise, sa crédibilité, sa gamme de produits et ses valeurs éthiques sont autant d’éléments importants. Par ailleurs, les conditions générales, ainsi que les exclusions de types d’assurance, requièrent une attention particulière.
Pour faire un choix judicieux, les clients doivent comparer les offres des différents prestataires. Ici, nous vous offrons un aperçu rapide de l’essentiel de ces bancs islamiques, mais nous vous recommandons de contacter directement chacun d’eux pour demander plus d’informations:
| Fournisseur | Produits d’Assurance Takaful | Couvertures |
| Umnia Bank | Assurance décès, investissement, multirisques pour immeubles | Protège les proches et les biens, conforme aux principes islamiques |
| Bank Al Yousr | Takaful Al Yousr – Décès/Invalidité | Remboursement du capital en cas de décès ou d’invalidité totale |
| Wafa Takaful | Protection familiale, multirisques, épargne retraite | Conformité avec la finance participative, qualité de service |
| Bank Assafa | Assafa Takaful Ousra (décès ou invalidité), Assafa Takaful Dari (biens immobiliers) | Couverture complète contre divers risques, partenariat avec Wafa Takaful |
Il peut également être utile de prendre conseil auprès d’experts en matière de takaful.
Comment souscrire à une assurance takaful ?
Si vous souhaitez souscrire à une assurance takaful, vous n’avez qu’à vous diriger vers l‘un des organismes proposant ce type d’assurances, en étant muni(e) des de votre Carte Nationale d’Identité Électronique (CNIE).
Comment faire une réclamation dans le cas d’un problème ?
En cas d’un problème, vous pouvez contacter la société de takaful à laquelle vous êtes affilié(e) et leur fournir les preuves et les documents justifiant votre réclamation.
Le cas échéant, si vous n’arrivez pas à résoudre le différend de cette façon, vous pouvez procéder encore une fois à la résolution du litige, à travers une réclamation en ligne destiné à l’ACAPS, à l’aide de la plateforme E-RÉCLAMATION ASSURANCE.
Celle-ci vous permettra d’abord de déposer votre réclamation en ligne, en expliquant en détails le problème du litige et en joignant les justificatifs. Une fois que c’est fait, vous serez autorisé(e) à suivre votre réclamation jusqu’à l’émission de la décision finale.
Durée de traitement, coût et validité
Dès que vous vous rendez à une banque participative pour souscrire à une assurance, votre demande sera traitée immédiatement. Par ailleurs, quant au coût, celui-ci est généralement aligné sur les tarifs de l’assurance conventionnelle, avec un écart de surcoût estimé entre 0.4 et 0.5%.
Enfin, pour ce qui est de la durée de validité, celle-ci dépend du choix réclamé par le client, en pouvant aller jusqu’à 12 mois ; tout en étant renouvelable à n’importe quel moment, en se rendant à l’organisme d’affiliation.
Une assurance conforme aux principes de l’islam
En choisissant l’assurance Takaful, vous optez pour une protection à la fois solide et éthique, en accord avec vos valeurs, respectant les lois de la charia islamique.
Au cas où vous avez besoin de poser des questions supplémentaires ou si vous désirez souscrire à ce type d’assurance, vous n’avez qu’à vous diriger vers l’une de ces banques islamiques proposant ce service, notamment celles que nous avons citées ci-haut.
