Le fonctionnement du RCAR reste souvent flou pour beaucoup, alors que ses règles déterminent directement le montant de votre futur chèque de retraite. Pour vous aider à y voir plus clair, cet article décrypte simplement la mécanique de ce régime : comment il marche, comment votre pension est calculée et tout ce qu’il faut savoir pour préparer votre départ sans mauvaise surprise.
RCAR : de quoi s’agit-il exactement ?
Le RCAR (Régime Collectif d’Allocation de Retraite) est le régime de prévoyance sociale obligatoire destiné aux agents non titulaires de l’État, des collectivités locales et des organismes publics marocains. Créé en 1977 et géré par la CNRA (pôle prévoyance de la CDG), il repose sur un système mixte alliant capitalisation et répartition pour garantir une pension en cas de vieillesse, d’invalidité ou de décès.
Les prestations du RCAR : une protection qui va au-delà de la retraite
Le RCAR est conçu comme un filet de sécurité complet, et pas seulement comme une pension versée en fin de carrière. Il couvre plusieurs situations essentielles :
- La pension de vieillesse : c’est la retraite classique. L’âge légal de départ est fixé à 63 ans. Un départ anticipé dès 55 ans reste possible (voir la section suivante)..
- La pension d’invalidité : si l’affilié devient incapable de travailler avant l’âge de la retraite, le RCAR prend le relais après reconnaissance médicale, en tenant compte des droits déjà acquis.
- La pension de survivants (réversion) : en cas de décès de l’affilié, le régime protège sa famille. Le conjoint et les orphelins peuvent percevoir une part de la pension, selon les règles en vigueur.
- Les allocations familiales : certains retraités affiliés peuvent bénéficier d’allocations pour leurs ayants droit à charge.
- Le pécule : lorsque l’affiliation prend fin avant l’ouverture du droit à la retraite (démission, licenciement…), l’assuré peut, dans certains cas, récupérer un pécule correspondant à ses cotisations.
L’âge de la retraite au RCAR : entre bonus et malus, chaque mois compte
Au RCAR, le départ à la retraite ne se résume pas à un âge fixe. Selon que vous partez plus tôt ou plus tard, votre pension peut subir un malus (décote) ou bénéficier d’un bonus (surcote), avec un impact direct et durable sur vos revenus.
- Âge légal de départ :
- 60 ans pour les emplois sédentaires
- 55 ans pour les emplois actifs (métiers pénibles ou à risques)
À cet âge, la pension est liquidée sans malus ni bonus, à condition de remplir la durée de cotisation requise.
- Départ anticipé : le malus
Un départ avant l’âge légal entraîne une réduction de la pension de 0,4 % par mois d’anticipation, dans la limite de 24 % maximum (soit 5 années d’avance). Cette décote est définitive et vise à compenser une durée de versement plus longue. - Départ retardé : le bonus
À l’inverse, poursuivre l’activité au-delà de l’âge légal permet de bénéficier d’un bonus de 0,4 % par mois supplémentaire, avec un plafond de +24 %. Il est possible de continuer à cotiser sans limite d’âge, mais aucune majoration n’est accordée au-delà de 5 années de report.
Prenons Mohammed, affilié au RCAR, avec un salaire de référence de 10 000 DH et 25 années de service.
- Droits acquis :
25 ans × 2 % = 50 %
→ Pension théorique à l’âge légal : 5 000 DH - Départ à 58 ans (malus) :
- Anticipation : 24 mois
- Décote : 24 × 0,4 % = 9,6 %
- Nouveau taux : 50 % − 9,6 % = 40,4 %
- Pension finale : 4 040 DH
- Départ à 62 ans (bonus) :
- Report : 24 mois
- Surcote : 24 × 0,4 % = 9,6 %
- Nouveau taux : 50 % + 9,6 % = 59,6 %
- Pension finale : 5 960 DH
Taux et calcul des cotisations RCAR : qui paie quoi, concrètement ?
Le RCAR fonctionne sur un taux de cotisation global de 18 %, appliqué au salaire brut fixe (émoluments), hors allocations familiales et indemnités de frais. Cette cotisation est due dès la première déclaration de salaire et constitue la base du financement des pensions.
- Répartition des cotisations :
- Employeur (État / administration) : 12 % du salaire, soit les deux tiers de l’effort
- Salarié : 6 % du salaire, soit un tiers, prélevé directement à la source
| Exemple simple : Pour un salaire mensuel fixe de 1 000 DH, la cotisation totale s’élève à 180 DH : 120 DH pris en charge par l’employeur et 60 DH retenus sur le salaire du salarié. |
- Plafond de cotisation :
Les cotisations RCAR sont plafonnées à 4 fois le salaire moyen du régime, révisé périodiquement. Au-delà de ce plafond, aucune cotisation supplémentaire n’est prélevée, même si le salaire est plus élevé. - Comment l’argent est utilisé :
Les sommes collectées servent à la fois à payer les pensions actuelles (environ un tiers) et à constituer des réserves investies pour garantir le versement des pensions futures (environ deux tiers).
Comment est calculée votre pension RCAR ? Le piège du salaire moyen
C’est souvent ici que les affiliés découvrent la vraie différence entre le RCAR et d’autres régimes comme la CMR. Contrairement à ce que beaucoup pensent, le RCAR ne calcule pas la retraite sur le dernier salaire, mais sur la moyenne de toute la carrière, ce qui peut fortement réduire le montant final.
La formule officielle de calcul :
La pension RCAR est calculée selon la formule :
| Pension = 2 % × nombre d’années de service × salaire annuel moyen de carrière |
Exemple :
- 30 années validées = 60 % du salaire annuel moyen revalorisé
- 35 années validées = 70 % mais 70 % du salaire moyen, et non du dernier salaire.
Mais attention au salaire de référence : Le RCAR retient le salaire moyen de carrière, calculé à partir de tous les salaires perçus depuis le premier jour de travail, jusqu’au dernier. Ces salaires sont bien revalorisés, mais ils restent une moyenne, ce qui dilue les fortes hausses de fin de carrière.
Pourquoi la pension RCAR est souvent plus basse que celle de la CMR ?
Deux fonctionnaires au parcours identique peuvent toucher des retraites très différentes, simplement à cause du mode de calcul.
- CMR : pension calculée sur le dernier salaire ou la moyenne des 8 dernières années, généralement les mieux payées.
- RCAR : pension calculée sur la moyenne de toute la carrière, y compris les débuts souvent faiblement rémunérés.
| Exemple parlant : Pour un même profil, la CMR peut verser 9 000 DH, là où le RCAR ne versera qu’environ 4 875 DH. À cela s’ajoute un autre facteur : les revalorisations annuelles du RCAR, qui sont passées d’environ 3 % auparavant à autour de 0,8 % en 2026, en lien avec les rendements du fonds. |
Démarches pour liquider la retraite RCAR ou une pension de réversion
La liquidation de la retraite RCAR démarre dès que l’affilié décide de mettre fin à son activité. Aujourd’hui, la procédure est largement simplifiée, à condition de suivre les étapes dans le bon ordre et de préparer un dossier complet.
Les étapes essentielles pour liquider sa retraite RCAR
- Constituer le dossier de liquidation
L’affilié doit remplir le formulaire officiel de demande de retraite et rassembler les pièces justificatives suivantes :- Carte Nationale d’Identité (CIN)
- Acte de naissance
- Justificatifs de carrière (relevé de services, fiches de paie, attestations)
- Attestation de cessation d’activité délivrée par l’employeur
- RIB bancaire (ou justificatif de résidence à l’étranger pour un paiement hors Maroc)
- Transmission du dossier
Dans la majorité des cas, le dossier est transmis via l’employeur (service RH), qui se charge également de déclarer la date de radiation auprès du RCAR afin de déclencher la liquidation. - Dépôt et suivi du dossier
Le dossier peut être déposé :- dans un espace clientèle CNRA/RCAR,
- ou suivi à distance via les services en ligne (Espace affilié / Espace employeur), grâce aux téléservices comme e-liquidation, e-déclaration et e-versement.
- En procédure classique, le traitement du dossier prend plusieurs semaines à quelques mois, selon la complétude du dossier.
- En utilisant le service d’e-liquidation, le délai moyen peut être réduit à moins de 30 jours.
- Une fois la pension liquidée, le versement est effectué mensuellement, généralement en fin de mois, directement sur le compte bancaire déclaré.
Recours et contacts RCAR : que faire en cas de problème ?
En cas d’erreur de calcul, de retard de paiement ou de litige, il est important de suivre les bonnes étapes, dans le bon ordre, pour faire valoir ses droits sans perdre de temps.
- Premier réflexe : contacter le RCAR / la CNRA
Le problème doit d’abord être signalé au service client du RCAR, soit directement par l’affilié, soit via l’employeur. Dans la majorité des cas, les erreurs se règlent à ce stade (dossier incomplet, anomalie de carrière, retard administratif). - Si le problème persiste : saisir l’ACAPS
Lorsque le différend n’est pas résolu par le RCAR/CNRA, l’affilié peut déposer une réclamation auprès de l’ACAPS, l’autorité de contrôle du secteur. Cette démarche n’est possible qu’après avoir tenté un règlement amiable avec l’organisme gestionnaire. L’ACAPS examine alors la plainte conformément à la réglementation en vigueur.
Bien calculer votre retraite pour éviter les mauvaises surprises
Le RCAR peut sembler complexe, mais son principe est simple : chaque année travaillée et chaque choix de départ comptent. En comprenant les règles du régime et en suivant sa carrière, il est possible d’éviter les mauvaises surprises et de mieux sécuriser sa retraite.
FAQ
Les bénéficiaires résidant à l’étranger ont-ils droit à leur retraite RCAR ?
Oui. Les affiliés RCAR résidant hors du Maroc conservent pleinement leur droit à la pension. Celle-ci peut être versée à l’étranger par virement bancaire, sous réserve de fournir les justificatifs requis, et une attestation de vie peut être demandée périodiquement pour maintenir le paiement.
